【新手理財】想要有錢，先從記帳開始－超好用的三紅包理財法－M.S.艾咪投資札記

2022/1/10更新

剛開始我對於「理財」的方法只限於保單、定存和零存整付，而這些理財工具也都是從父母、老師那瞭解到的。

通過下表比較之後，發現現在銀行、壽險所提供的理財工具實在太令我心寒、沒有一個工具適合我，所以身為理財菜鳥的我只好繼續乖乖地將錢活存到銀行。

三個理財工具比較與不適合我的原因如下：

項目	儲蓄險	定存	零存整付
難易度	高	低	低
利率	2%~3%	1%以下	1%以下
計息方式	複利	單利	複利
報酬率	到期前解約一定負報酬	到期前解約會有利息損失本金全數取回	到期前解約會有利息損失本金全數取回
資金使用效率	低	中	高
不適合的原因	資金運用靈活度低且最短一定要綁6年，故不適合我這沒有耐心的人，也不喜歡使用金錢時綁手綁腳，我偏好使用金錢時能有高掌握度的工具	要先存到一筆錢才能定存，利率太低﹑到期前解約會損失利息，所以對於我來說，資金運用靈活度也偏低，最重要的是錢的價值會被通膨吃掉	雖然不用先存一筆錢、資金運用靈活度偏高，但跟定存一樣，利率太低﹑到期前解約會損失利息，最重要的是錢的價值會被通膨吃掉
適用哪種人?	月光族、無法儲蓄的人	保守型、已有一筆資金	保守型、學生、小資族

參考來源：慢活夫妻

本文導覽

六罐子理財法
三紅包理財法
混搭理財法
結語
重點整理

六罐子理財法

在理財這方面影響我最大的書就是「有錢人想的和你不一樣」，這本書主要是在講對待金錢的心態和如何透過改變思考方式創造出你的財富。書中共列出17項富人與窮人不同的思考與行為，其中一項與理財有關的行為就是【有錢人很會管理他們的錢，窮人很會搞丟他們的錢】，而這裡所使用的方式就是6罐子理財法，就是將稅後收入分成6個罐子，每個罐子都有屬於它專屬用途，而這些分類還能達到心靈上的平衡，很神奇吧！書中的分類如下(優先順序由上到下)：

10%存入『財務自由帳戶』：只能用來投資

10%存入『教育帳戶』：投資自己的大腦

10%存入『長期儲蓄帳戶』：可用來子女教育、買房等大筆資金或緊急預備金

10%存入『玩樂帳戶』：用來玩樂，且要一次花完

50%存入『需求帳戶』：也就是生活費

10%存入『付出帳戶』：做愛心公益之用

圖片來源：鮮拾

三紅包理財法

當我看到【6罐子理財法】後非常興奮的開始執行，因為我相信這會讓我離我的目標 –小富婆–更近一步。但開始執行後發現6罐子對我來說種類太多，再加上過沒幾天就忘記這筆錢的作用是什麼、要放到哪個銀行帳戶，所以我就稍加改良並搭配紅包，變成3紅包理財法：

30%存入『需求帳戶』：用於每月固定開銷、國內旅遊

30%存入『長期儲蓄帳戶』：作為買房、投資自己或緊急預備金用

30%存入『財務自由帳戶』：只用來投資

10%直接給父母，作為孝親費補貼家用

有鑑於我的金魚腦實在靠不住，所以我會在紅包袋上寫上帳戶名稱跟搭配的銀行帳戶和要放入的金額，這樣一拿到薪水，不用動腦就能馬上做好分類，而且將錢放入紅包袋會使我有愉悅感，這樣感覺每個月都能拿到3包紅包，月月像過年，這會讓我更有動力持續執行這個裡財法。

混搭理財法

從去年開始疫情爆發後，造就低利的環境，因此『數位帳戶』開始盛行，下表是我整理出來的數位帳戶的優缺點

項目	數位帳戶
優點	提供一定次數的免手續費跨行轉帳和跨行提領服務利率較一般定存和活存高可做為理財菜鳥的入門工具也包含一般銀行帳戶APP功能(含換匯、基金、辦信用卡等)
缺點	優惠利率有存款上限，超過的部分無法享有優惠利率，只用一般活存利息計算沒有實體存款簿（這點看個人的認知）

因看準數位帳戶較高的利息優勢，我就將我的緊急預備金(約6個月的生活費)存入這個帳戶，因為這筆錢平常不會動用，同樣都是放在銀行裡，不如放在利息較高的數位帳戶，多少賺一些利息，而且利息是每個月進帳，這可以達到複利效果。

而我是用第一銀行iLeo數位帳戶，最高12萬活存享有1.2%的利息，若還有多餘的錢也可以再申請它的夢想帳戶，最高可再存入30萬同樣享有1.2%的利息。另外，iLeo數位帳戶還可享有5次跨行提款、10次跨行轉帳免手續費的優惠喔!!

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另外，我也搭配了『天天記帳』，這款APP功能非常實用且多元，透過它協助我了解自己的消費習慣，如此一來可以更精準的分配自己的收入，並從中發現不必要的花費，減少不必要的支出。

1.	首先我會先建立好我手中所有的銀行帳戶(即使餘額是0我也會新增)，並將每天的每一筆開銷、收入都記錄進去，同時也會將進出的每一筆錢都做好分類(新增紀錄時就可以選擇類別)，這樣我就能即時掌握我手上每一個帳戶的餘額。
2.	透過年、月報表快速了解開銷比例，並從中調整不必要的支出。