M.S.艾咪投資札記

相信存到100萬是多數人的目標，同時也算是一個人生的里程碑，100萬看似遙不可及，但只要做好理財規劃，100萬也只會是一塊小蛋糕，透過分離帳戶理財法，讓你即使不記帳也能輕鬆理財。

一生的花費

在開始理財前要先知道自己從現在開始到死亡，總共要花多少錢，為什麼要這樣做?因為這樣才知道自己的存錢目標，有了目標自然就會有方向，有方向就可以開始規劃自己的理財目標，以下是我計算自己這一生可能的花費，所有金額都是保守估計。

計算出來的金額(2386.7萬)是我預計未來61年的總開銷，平均一年要花費39.78萬、平均一個月要花費3.32萬，換句話說，我每個月要有3.32萬才能維持我正常的生活。這樣的做法就是將目標縮小，讓目標看起來較容易達成，然後就可以根據你計算出來的月花費金額為目標，開始投資理財了!

理財順序

在說明理財順序錢，我們要先了解金錢的循環，如下圖：

知道金錢如何流動後，最重要的就是使用順序，在【富爸爸窮爸爸】一書中有提到「富人會將錢先支付給自己，中產階級和窮人會先將錢支付給別人」，所以使用的順序錯了，結果就會大不相同。下方比較富人與中產階級使用金錢的順序、結果：

所以正確的理財順序為「先儲蓄，再消費」，這樣才能累積財富。

分離帳戶

如果你沒有記帳的習慣，可用分離帳戶來理財，將收入分門別類，同時也能控制支出，帳戶分類如下：

1. 薪資帳戶：領薪水和固定支出，可用於房貸、就貸、車貸等可自動扣款的項目
2. 投資帳戶：用於退休和長期目標
3. 夢想帳戶：用於變動消費、緊急備用金(3~6個月生活費)、中期目標(1~3年內較大的支出)
4. 消費帳戶：用於變動消費、短期目標，此帳戶的錢不要存下來，全部花光

理財就是要越簡單越好，這樣才能持久，也才能看見成果。做好分離帳戶、只做能力範圍內的消費，就能輕鬆地累積財富。

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加快累積財富的方法

1.開源節流

開源可透過兼差、投資自己的專業知識來增加收入，再將這筆收入手動分配到投資帳戶和夢想帳戶，另外，我也透過信用卡的現金回饋、理財APP(ex: AIFIAN)等方式開源節流，雖然金額小，但長期累積下來也是一筆不小的數目。

2.投資(股票 or 房地產)

理財是累積財富的第一步，若要加快速度，就要透過投資好公司，讓優秀人才為你工作，畢竟「人兩腳，錢四腳」，用時間、勞力只能換取有限的金錢，若是用錢滾錢的複利效應，則可加快財富累積的速度。巴菲特曾說：「盡早開始投資，複利是投資人最好的朋友」。

Q：如何將複利效益最大化?

A：見圖一 & 圖二，分別為第一年投入本金和持續投入本金(每年投10000)，持續10年的差異

圖一：第一年投入本金

圖二：持續投入本金

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